赤政字〔2010〕155号

赤峰市人民政府批转

中国人民银行赤峰市中心支行关于推动

全市信用互助协会深化发展的工作意见的通知

　　各旗县区人民政府，市直各委办局、各金融机构：

　　现将中国人民银行赤峰市中心支行制定的《关于推动全市信用互助协会深化发展的工作意见》批转给你们，请结合实际，认真抓好落实。

　　赤峰市人民政府

　　二○一○年六月十七日

关于推动全市信用互助协会深化发展的工作意见

（中国人民银行赤峰市中心支行二○一○年六月七日）

　　为加大对三农信贷支持，解决农牧业产业化发展中资金不足问题，近几年人民银行赤峰市中心支行配合地方政府，大力推动农牧民信用互助协会组建工作，要求涉农金融机构通过信用协会发放支农贷款，取得了良好效果，作为一项金融服务创新，也得到了市政府的表彰。到2009年末，全市已经成立信用互助协会134家，会员数发展到4953人，会员缴纳互助基金2985．55万元，政府拨付风险补偿金298．2万元，金融机构累计发放会员贷款超过3亿元。目前全市所有旗县区已经分别成立了至少1家以上农牧民信用互助协会，而且协会性质有所创新，覆盖范围更广，除了传统的种养殖业协会，还成立了小企业信用协会，信用协会的社会服务功能增强。实践证明通过信用协会发放贷款是支持农村经济发展的有效方式，需要继续拓展深化，使其在解决三农和小企业融资中发挥更大作用，为此提出如下工作目标和措施：

　　一、近几年推动农牧民信用互助协会深化发展的工作目标

　　为充分发挥信用互助协会在增加融资和促进地区经济发展的作用，需要推动信用协会工作进一步发展，近三年的工作目标是：

　　（一）扩大协会数量，提高覆盖面。我市各旗县区都建立了农牧民信用互助协会，但所覆盖的乡镇村比例不高，我们要在巩固成果的基础上继续扎实推进，扩大协会数量，争取三年内协会数量达到300家以上，使全市所有农牧业产业化项目地区都组建起信用协会。

　　（二）力争使信用协会贷款成为支农贷款的主要方式。随着信用协会和会员数量的增加，要充分利用协会贷款额度大，服务效率高，与产业化项目结合的优点，促使金融机构增加贷款投放，争取年度协会贷款达到10亿元以上，要占到全部涉农贷款增加额的三分之一以上，使协会贷款成为农村信贷资金投入的一种主要方式。

　　（三）把信用协会的成功作法推广到小企业，解决小企业融资难问题。要把农牧民信用互助协会的成功模式移植到城市小企业，建立小企业信用互助协会，力争三年内使小企业信用互助协会扩展到所有旗县区，各主要行业都建立起小企业信用协会，全市总数达到30家以上，年度协会贷款额达到10亿元以上，逐步缓解小企业贷款难问题，促进第二三产业发展，增加就业。

　　（四）使更多金融机构为信用协会提供贷款，促进市场合理竞争。目前为信用协会提供贷款的主要是农村合作金融机构，要通过规范信用协会发展，提高金融机构通过协会平台发放贷款的积极性，引导涉农金融机构参与到信用协会建设和贷款中来，商业银行也要通过协会发放小企业贷款，通过市场竞争，提高贷款优惠幅度，提高金融服务效率。

　　二、推动信用协会发展的步骤和路径

　　（一）在全市推广信用协会的评级工作。在信用协会发展到一定数量和规模后，要保证其规范发展，就要引入信用评价机制。人民银行赤峰市中心支行已制定了《赤峰市信用协会和会员信用等级评定指引》，今后一个时期将重点抓好协会信用评级工作。《指引》提高了信用评级的组织方式，每年对协会和会员评级一次。信用等级由低到高分别为分为B级、A级、AA级和AAA级四个级别。详细规定了信用评级的标准，确定了每项评定内容的分值，也明确了信用评级的程序由初审、申报、复审和公布四个环节构成，并强调了在信用评级工作中应注意的事项。旨在通过信用评级，进一步推动信用协会的规范运行，并为信用协会的发展升级提供前提。

　　（二）充分发挥信用评级的激励和约束功能。在对信用协会和会员信用评级的基础上，通过对信用等级的公开发布体现信用的价值。具体的操作方式是把所有信用协会和会员的信用等级纳入人民银行的征信系统，建立每个会员和协会的永久信用记录，金融机构在贷款、办理信用卡等信用活动时，都可以方便地查到其连续的信用记录，作为能否发放贷款的重要依据。信用等级在A级以下的协会将得不到信贷支持，最终只能解散。在强有力的信用约束下，每个会员都会更加珍惜自己的信用，从而促进全社会信用观念的提高，为金融机构增加对三农和小企业的信贷投放创造良好的外部条件。

　　通过信用评级也可以更好地发挥信用的激励功能。A级以上的信用协会会员，将得到更多的授信和更便利的金融服务。AA级以上的信用协会，协会的整体授信额度进一步增加，贷款利率优惠幅度更大，会员互助基金可以放大担保倍数，从而享受到更加优质便捷的金融服务。金融服务水平的提高，对会员将更有吸引力，并促使协会走向规范、健康、持续的发展轨道。

　　（三）推动信用协会向更高层次发展。在对信用协会和会员评级的基础上，推动信用等级高的信用协会提高组织化程度，在协会和会员自愿的前提下，组建更高级的信用专业合作社，既方便会员贷款融资，又能实现会员内部融资，通过信用功能促进农牧业产业组织程度的提高，促进农村经济大发展。

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　　三、推动信用互助协会发展应做好的几项工作

　　（一）加强组织协调，形成工作合力。推动信用协会的发展，要在各旗县区政府的统一组织领导下有序开展，人民银行各支行要认真负责地做好具体的组织工作，加强与政府和金融机构的沟通协调，推动信用协会的规范快速发展。各地在信用协会组建、信用协会贷款、信用协会评级工作中，要充分尊重金融机构的贷款意愿，维护金融机构合法权益。要充分调动农牧民和小企业的自主性和积极性，通过宣传引导，使其自愿参加信用协会，以得到良好的金融服务。要加强对信用协会的外部监督和民主管理，防止被少数人操纵，不断提高协会的规范化管理水平，使协会真正成为为会员服务的组织，协助金融机构发放和收回贷款的组织。金融机构与信用协会的合作要增强平等意识和互惠观念，通过提高服务水平来得到协会和会员的认可，不断扩展合作深度。

　　（二）金融机构要在推动信用协会发展中发挥重要作用。各金融机构要高度重视信贷产品创新工作，把推动信用协会发展作为提高三农和小企业金融服务水平的突破口，通过协会发展，不断增加信贷投放，为县域经济发展做出贡献。各金融机构要扩大以信用协会为平台发放贷款的规模，积极参与信用协会建设，在社会组织的帮助和监督下开展投放业务，杜绝暗箱操作，加强贷款流程公开化，有效预防贷款发放过程中的不良行为，降低贷款风险，提高金融服务质量，促进自身业务的发展。协会贷款要进一步简化贷款流程，改变以往小额贷款和农户联保贷款中存在的担保难、费用高、办理手续时间长等问题，为借款会员提供更多便利。贷款金融机构作为信用评级的主体，通过信用评级，要引入有效的信用激励和约束机制，通过实实在在的利益引导，使信用的社会价值得到充分体现，为信用等级高的协会和会员增加授信额度，给予更多的贷款利率优惠。

　　（三）推动信用协会发展要与地区农牧业产业重点项目相结合。组建农牧民信用互助协会就是把农民的单户信用集合起来，提高其信用能力，同时也提高了农牧民的相互协作和组织化程度，在此基础上推动专业合作社等农村经济组织的发展，推动农户分散经营转变为专业化、规模化经营。各地区都确定了一些农牧业产业化重点发展项目，涉农金融机构要加强与地方政府的配合，依托地区产业化重点发展项目组建协会，发放贷款，不断提高农牧业产业化发展水平，提高农牧民在市场经济中的抗风险能力，增加农牧民收入，使信用协会在促进农村经济发展中发挥更大作用。

　　附：赤峰市信用互助协会及会员信用等级评定指引

　　附

赤峰市信用互助协会及会员信用等级评定指引

　　为保证信用互助协会的规范健康发展，促进信用协会的深化升级，降低贷款风险，为农村牧区和小企业贷款投放营造一个良好信用环境，从而促使金融机构不断加大对三农和小企业的信贷支持力度，促进县域经济的发展，结合赤峰市信用互助协会发展的实际，根据《中国人民银行信用评级管理指导意见》，制定本信用互助协会和会员信用等级评定指引，供各地区参照执行。

　　一、评分评级对象

　　●组建一年以上，并完成一个贷款周期的农牧民信用互助协会。

　　●组建一年以上，并完成一个贷款周期的小企业信用互助协会。

　　●进行信用评级信用互助协会的所属会员。

　　二、信用等级设定

　　会员与信用互助协会信用评定分为四个等级，由低到高分别为分为B级、A级、AA级和AAA级。

　　三、评级的组织管理

　　（一）已组建信用互助协会的旗县区要成立信用评级领导小组，统一领导信用互助协会及会员的信用等级评定工作。领导小组下设办公室，办公室设在人民银行。工作人员由人民银行、金融办、相关金融机构人员组成。信用评级工作办公室具体职责：

　　●制订修改信用互助协会信用等级评定的实施细则，负责信用会员信用档案的内容设计和信用档案程序开发。

　　●组建各地区信用等级评定工作小组，安排评级时间。

　　●对初评上报的信用互助协会信用等级进行复审确认。

　　●对信用互助协会的信用等级进行发布，督促金融机构对已评级协会的信贷优惠政策落实。

　　●受理隐瞒重大信用缺失问题的检举投诉工作。

　　（二）在信用评级期间，已成立信用互助协会的地区成立信用评级工作小组，工作组人员由人民银行、金融办、乡镇政府和贷款金融机构抽调人员组成，具体职责：

　　●组织对信用互助协会和会员信用等级评定及信用知识的宣传。

　　●具体负责本地区信用互助协会和会员信用等级初评。

　　●负责本地区会员评分评级结果的公示，信用互助协会信用等级评定的初审和申报。

　　四、评级标准

　　（一）信用互助协会会员评级标准（百分制）

　　●遵守协会章程、服从理事会管理、认真履行会员义务，积极参与信用协会组织的各项活动，满分10分。

　　●合法经营，无违法违纪现象，满分10分，有相反情况一票否决。

　　●精心从事所经营的项目，经营效益良好，自有资金不断增加，满分10分。

　　●遵守社会公德，农户会员邻里团结，家庭和睦，企业会员社会经济交往中诚实守信，满分10分，可视情况一票否决。

　　●按规定贷款用途使用贷款，并按期偿还贷款本金，满分30分，每推迟1天还款减1分；不按规定用途使用贷款，挪用贷款从事违法违规经营或恶意欠贷不还一票否决。

　　●按期偿还贷款利息，满分15分，会员未能按约定的分期结息但是在贷款到期日结清全部利息的减2分；贷款到期不能结息者每推迟1天减少1分。

　　●支持金融机构工作，闲置资金存入贷款金融机构，及时反映所知道的其他会员不良信息和协会管理人员的违规行为，满分5分。

　　●会员之间对各自的信用状况进行相互评议，满分10分。

　　信用等级的评定实行百分制。得分在96分以上的为AAA级会员；得分在95分-86分的为AA级会员；得分在85分-80分的为A级会员；80分以下的为B级会员。

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　　（二）信用互助协会评级标准

　　●协会组织机构健全，管理规范、各项制度完善，满分10分。

　　●协会理事会成员严格按《章程》办事，尽心为会员服务，办事公平，多数会员满意，满分20分。

　　●建立会员信用档案,掌握会员经营情况和诚信状况，积极支持和配合贷款金融机构开展各项信贷调查、授信，满分20分。

　　●随时掌握会员经营情况和诚信状况，积极协助贷款金融机构的到期贷款收回、不良贷款清收和资金组织等工作，满分20分。贷款到期偿还率每下降一个百分点减3分，利息偿还率每下降一个百分点减2分。

　　●协会AA和AAA级会员达到95%以上，满分30分，每下降一个百分点减1分，70%以下不得分。B级会员达到5%以上不得分。

　　协会信用等级的评定实行百分制。得分在96分以上的为级AAA协会；得分在95分-86分的为AA级协会；得分在85分-80分的为A级协会；80分以下的为B级协会。

　　五、信用评级程序

　　（一）会员评级程序

　　●申请。由协会提出对协会会员的信用等级评定申请。

　　●评级。信用评级工作小组对照本办法，逐项审查、打分，会员评级中要有会员相互评议内容，并计入相应的计分项目内。按照评分标准得汇总分，以此确定会员和协会的信用等级。

　　●公示。会员信用评级工作小组将信用互助协会每个申请评级会员初步评定的等级结果在地区内张榜公示，接受会员相互监督，公示时间七天。公示期间，会员信用评级工作小组要认真核实群众所反映的问题。

　　●公布。公示期满，对照群众反映的问题及核查结果，按评定条件，对初评对象做出相应的调整，会员评级确定后在地区内公布，并对会员评级结果上报旗县区信用评级领导小组办公室备案。

　　（二）信用互助协会评级程序

　　●初审。在会员信用等级评定完成后，信用互助协会信用评级工作小组依据办法中的相关标准对各信用互助协会逐项审查、打分，协会评级中要有会员对协会理事会评议内容，并计入相应的计分项目内。按照评分标准给出初评结果。

　　●申报。确定初评结果后，提交旗县区信用互助协会信用评级领导小组办公室复审。

　　●复审。由旗县区信用互助协会信用评级领导小组办公室对协会进行抽查复审。

　　●公布。复审结束后，由旗县区信用互助协会信用评级领导小组以一定方式公布每个农牧民信用互助协会的信用等级。

　　六、激励和制裁措施

　　（一）对协会会员的奖励与限制措施

　　对不参加信用等级评定的会员停止发放贷款。对评为B级的会员不再发放新的贷款，采取措施收回原有贷款本息，协会理事会可按协会章程有关规定取消其会员资格。对评为A级的会员原有的授信额度不变。对评为AA级和AAA级的会员可增加授信额度。

　　（二）对信用互助协会的激励和制裁措施

　　对评为B级的信用互助协会，停止发放贷款，采取措施收回原有贷款本息，贷款还清后可解除与协会的合作协议。对评为A级的信用互助协会不再享受利率优惠政策。对评为AA级的信用互助协会贷款额度和利率优惠不变，金融机构可对协会理事会进行一定奖励。对评为AAA级的信用互助协会给予表彰，增加授信额度，降贷款利率优惠幅度加大，会员互助基金放大担保倍数，并推动其向更高层次发展。

　　七、做好用评级工作的有关要求

　　（一）有效组织，坚持标准。信用等级评定工作要在地方政府的领导下有序开展，金融办，人民银行、金融机构要发挥重要作用。评定工作要坚持条件，逐项打分，严禁放宽条件、弄虚作假，否则，取消评定资格，并追究相关责任人责任。

　　（二）信用评级遵循客观、公正、公开的原则。参与信用等级评定的工作人员要认真负责，严格按程序操作，要坚持群众参与原则，在会员评级中要有会员相互评议内容，对协会评级中要有会员对协会评议内容。

　　（三）要坚持动态管理原则，每年对协会和会员评级一次。

　　（四）要充分利用评级效果。要督促金融机构用好评级结果，充分发挥信用的激励和约束机制，对信用等级高的信用协会和会员提供更加优惠的信贷服务，对信用等级低的协会和会员限制或停止信贷服务。

　　（五）发挥信用评级的积极作用。要通过信用评级，促进会员信用程度的提高，提高全社会的信用意识，加大农村信用体系建设力度。大力营造积极主动归还贷款的良好氛围，降低金融机构信贷风险，促进贷款投放增加，促进地区经济健康快速发展。

　　（六）本《指引》仅是信用评级的基本指导，各旗县区要结合实际，充分发挥主动性，制定本地区信用评级的具体实施细则，明确评级所需材料和程序，制定会员评分的具体管理办法，推动全市信用协会评级工作不断完善。

　　主题词：金融　银行　信贷　通知

　　抄送：市委办公厅、人大常委会办公厅、政协办公厅。

　　赤峰市人民政府办公厅秘书处　　　　2010年6月18日印发